這年頭，汽車不是什么新鮮事物，車險的廣告更是隨處可見可聞。廣告里說得好：買車險買的是一份“保險”，如今推出各種業(yè)務(wù)，“省錢還省心”。可事實也并非完全如廣告說得如此讓人心安。最近，讀者柳先生向記者投訴：保險公司從10月份開始又悄悄訂了各種定損理賠新規(guī)矩，索賠起來真不省心。這到底是怎么回事呢？

　　不在指定點定損？

　　不賠！

　　柳先生的車輛撞花了，保險公司現(xiàn)場勘查結(jié)束后，柳先生自行前往品牌4S店定損。當(dāng)他開車到4S店致電保險公司派定損員時卻遭到了拒絕。投訴后，柳先生才得知，這是保險公司從今年10月份起執(zhí)行的內(nèi)部“新規(guī)矩”：為保障和合作維修廠的利益，保險公司指定用戶到指定定損點定損，否則無法定損、無法理賠。這讓柳先生覺得匪夷所思，現(xiàn)場勘察后，保險公司發(fā)給他的短信里很清楚地說明：不會指定定損和維修地點，為何出爾反爾。他表示：“一般保險公司的定損中心的定損額會比4S維修報價低很多，所以我才堅持在4S店定損。”

　　發(fā)生交通事故后，車輛定損是保險理賠的關(guān)鍵步驟，誰來定損？去哪定損？這里面貓膩最多。今年初，佛山一公司的保險車輛發(fā)生事故，因為沒有遵照保險公司指定的定損點定損維修，遭到拒賠，在高明法院對簿公堂后，法院判決保險公司必須支付賠償金。按照規(guī)定，保險公司這種私下指定定損點的做法是不合理的。

　　但事實上，目前不少保險公司都有指定的定損或維修點，要求受損車輛到定損點進(jìn)行定損維修，否則不予理賠。記者獲悉，今年按照保監(jiān)會的要求，保險公司不能再指定維修廠，但保險公司為了維護(hù)與合作維修廠的關(guān)系，還是私下指定定損點。“一般在哪定損就在哪里維修，這是慣例。保險公司現(xiàn)在的做法是變相地讓客戶留在他們指定的定損點維修。”某汽車品牌4S店的保險專員曹先生如是告訴記者，最近他也聽到幾位客戶有類似的案例，由于保險公司定損員拒絕過來，所以最終還是被迫去指定定損點定損維修。

　　[支招]在佛山的這樁案件中，法官指出，不僅車險定損點不一定非得保險公司指定，維修廠更不能由保險公司指定。作為小車主，定損理賠怎么方便怎么弄。如果有的4S店有理賠點，優(yōu)先選擇這類型的地方購買車險和定損，出了事，把車開過去，回頭只管提車就OK。

　　車險定損 十賠九不足

　　買商業(yè)車險如何省錢，是很多車主關(guān)心的事情。就目前來說，各大保險公司的電話直銷車險，報價普遍比4S店或代理點低。然而要留意的是，這買車險的錢省了，但接下來的理賠卻未必能省下來。按照電話車險的規(guī)定，定損可以隨意去任一維修廠定損，但基本是“十賠九不足”，即定損價格遠(yuǎn)低于實際維修價格，這一直是消費者被迫忍受的霸王條款。

　　近日，央視《每周質(zhì)量報告》曝光，保險公司降低車險定損金額，是因為其使用副廠配件代替了原廠配件作為定損價格依據(jù)。定損時，保險公司按照內(nèi)部的一份《常用車型零配件價格目錄表》價格定損，這套價格與市場價差距巨大。而保險公司對車險定損員的考核指標(biāo)與車險定損金額直接掛鉤，如果不按公司要求按低價定損，定損員不僅收入減少，還可能丟掉工作。保險專員曹先生告訴記者：買車險時，即使是目前殘值僅有四五萬元的舊車，也要按十萬元的新車價交納保險費；但出了事卻只能按舊車價理賠，這樣的“霸王條款”在車險行業(yè)大行其道。

　　[支招]一般定損員對維權(quán)意識強(qiáng)、比較懂行的專業(yè)客戶，才會使用正廠件的價格定損。所以，如果你決定在4S店維修的話，定損時盡量回4S店定損，否則定損價肯定會低。

　　定損價：實際理賠時小心“打折”

　　也許你想從保險公司中賺一筆差價，在4S店定損定個高價，去其他維修店便宜修理，然后再問保險公司索賠，幾乎是不可能的。即使你順利地拿到了保險公司的定損價和定損單，但注意，一旦沒有遵從保險公司的“霸王條款”，可能你也無法拿到定損時應(yīng)該理賠的金額。如果車輛是在4S店定損的，那么在定損單上，保險公司會明確作出如下“明示告知”：實際理賠價會“打折”。

　　如太平洋車險如是規(guī)定：定損時按4S店價格標(biāo)準(zhǔn)而選擇一二類維修廠維修，定損價格下浮20%，選擇三類維修廠則下浮30%，如此類推。但反過來，如果你在一二類維修點定損，去4S店維修，價格卻不會上浮。

　　[支招]不想額外付錢或者跟保險公司吵架，那就在哪定損就在哪維修吧，誰讓人家是霸王條款呢。

　　記者觀察：

　　痼疾該除了

　　對于保險公司的各種霸王條款，每年投訴案例屢屢翻新。但若干年過去，痼疾未被治愈，衍生出的花樣層出不窮。如今，為汽車上保險，買的是一份安心，還是買一份氣來受。從對車損險、涉水險、各種免責(zé)條款的解釋，保險公司“霸王面目”一覽無遺，不僅不斷推卸責(zé)任，還讓被保險人增加無名的負(fù)擔(dān)。

　　消費者屢屢與保險公司對簿公堂，盡管獲勝，卻無法鏟除多年頑固存在的霸王條款痼疾，更難以撼動保險公司的地位和霸王姿態(tài)。如今，我們高喊油價、車價要與國際接軌，保險公司又何嘗不需要與國際接軌？仔細(xì)解讀下來，不得不說說相關(guān)部門的監(jiān)管無力。譬如“高保低賠”這樣的條約不僅被白紙黑字寫在保險公司的格式合同里，居然還可在保監(jiān)會官方網(wǎng)站看到相關(guān)批復(fù)文件，實在是貽笑大方。監(jiān)管部門明明深諳行規(guī)，但如果不是多年來睜一眼閉一眼，只顧行業(yè)利益，任其發(fā)展，又為何有如此多的霸王條款衍生？

　　目前我國機(jī)動車保有量高達(dá)1.99億輛，且還在維持高速增長，在這其中，保險公司已獲取了巨額利潤。如今國內(nèi)是人保、太平洋和平安三家的天下，這也造成了行業(yè)的變相壟斷。有壟斷的行業(yè)就難言競爭和公平，更難以維護(hù)消費者的利益，然而消費者不是傻子。試想保險公司如今拋開了中介，自行推銷電話車險，這就意味著保險公司越來越需要依賴“口碑”來生存，所謂的“霸王條款”無疑也會成為消費者反感和拒買的理由，最終損害的不過是行業(yè)利益。在日益增長的汽車保有量面前，保監(jiān)會相關(guān)部門該行動了。

　　行業(yè)政策

　　14項“霸王條款”被刪

　　近日，保險行業(yè)協(xié)會起草的《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱：保險示范條款)對外公開發(fā)布，示范條款調(diào)整了車輛損失險承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，不僅簡化了索賠資料，還優(yōu)化了條款條例。總共對目前保險行業(yè)中存在的14條不合理“霸王條款”進(jìn)行了較多刪除和修改。據(jù)悉，此保險示范條款在11月5日已結(jié)束公開征求意見，按照計劃將在今年年底之前正式對外公布，明年有望正式實施。其中較為引人關(guān)注的有

　　1.“高保低賠”被修改

　　新條款對飽受質(zhì)疑的“高保低賠”問題進(jìn)行了修改，規(guī)定保險在承保時，車損險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定(現(xiàn)行條款均按新車購置價來確定，車損險存在明顯“高保低賠”問題)，車輛全損時理賠按保險金額計算，部分損失時理賠按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。

　　2.“無責(zé)不賠”可先直接索賠

　　對于“無責(zé)不賠”問題，新條款規(guī)定，無論車主自身是否有責(zé)任，都可以直接向投保的保險公司進(jìn)行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。新條款第十九條規(guī)定：“因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。”

　　3.擴(kuò)大“第三者”定義

　　新條款還擴(kuò)大了第三者的定義。現(xiàn)行商業(yè)車險條款中第三者不包括投保人、被保險人和車上人員，新條款對投保人在車下發(fā)生的事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。

　　4.降低了免賠率

　　新條款部分降低了現(xiàn)行條款的免賠率。現(xiàn)行條款中的“盜搶險”對于非指定駕駛?cè)撕蛠G失鑰匙要有一定的免賠率，新條款將此規(guī)定刪除，并減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險免賠率基本取消了，只有車輛確實沒有來歷證明的情況下保險公司才可以拒賠。

　　5.多條免賠責(zé)任被修改

　　在保險示范條款中，對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進(jìn)行了大幅簡化，將原有的38個附加險減少了28個。“教練車特約”、“租車人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；同時保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險。除此之外，包括“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛薄ⅰ捌渌勒辗煞ㄒ?guī)或者公安交管部門不允許駕駛機(jī)動車的情況”、“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌、臨時號牌或臨時移動證”、“改變使用性質(zhì)未如實告知”、“被保險機(jī)動車拖帶未投保交強(qiáng)險的機(jī)動車或被未投保交強(qiáng)險的其他機(jī)動車拖帶”等現(xiàn)行條款的免賠責(zé)任，被納入了保險責(zé)任范圍。