想在4S店修車，需要另外投保附加險(xiǎn)？日前，成都有車主在投保時(shí)遇到了麻煩事兒，如果不多花1000多元的投保“指定專修廠特約險(xiǎn)”（以下簡稱“專修險(xiǎn)”）就可能被拒保。記者在昨日的采訪中發(fā)現(xiàn)，目前各大產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款中都有“指定專修廠特約條款”，但即便是老車主對(duì)于這一條款都是“一頭霧水”。而根據(jù)該條款規(guī)定，只有投保該附加險(xiǎn)種才可以由車主指定修理廠進(jìn)行修理。對(duì)于目前大多在4S店修車的車主來說，不投保該險(xiǎn)種的最大隱患在于可能無法獲得保險(xiǎn)公司足額賠付。
記者查詢了平安、人保、太保、天平等主要產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，各家條款中都列有“指定專修廠特約條款”，投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可附加該特約條款。該條款規(guī)定：“投保人在投保時(shí)未選擇本特約條款的，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因保險(xiǎn)事故損壞的機(jī)動(dòng)車輛，在修理前應(yīng)當(dāng)按照主險(xiǎn)條款的規(guī)定，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定修理方式和費(fèi)用。投保人在投保時(shí)選擇本特約條款，并增加支付本特約條款的保險(xiǎn)費(fèi)的，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可自主選擇具有被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛專修資格的修理廠進(jìn)行修理。”
“在2008年保監(jiān)會(huì)放開了車險(xiǎn)附加條款的時(shí)候，部分公司就已推出了這一特約條款，從去年開始，基本所有的公司的車險(xiǎn)條款中都加入了這一內(nèi)容。”有車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，“車輛出險(xiǎn)之后，在哪里修理需要車主和保險(xiǎn)公司來商定。只有投保了這一險(xiǎn)種，車主才能自行選擇修理廠。”
但對(duì)此卻鮮有車主注意到，不少車主都表示因?yàn)樽约菏峭兜摹叭！保圆]有仔細(xì)閱讀過車險(xiǎn)的條款。
4S店修理費(fèi)可差三成
自行選擇修理廠對(duì)于車主來說意味著什么呢？“最大的問題在于修理費(fèi)用的賠付。”上述業(yè)內(nèi)人士一語道破其中的奧秘。目前，絕大部分的車主都會(huì)選擇在4S店維修車輛，但4S店的修理費(fèi)用往往會(huì)高于普通的修理廠，這其中就會(huì)產(chǎn)生修理差價(jià)。
“一般來說，4S店的修理費(fèi)用會(huì)高于普通修理廠10%至30%，越是豪華車，其中的差價(jià)幅度越高。”某車險(xiǎn)公司的車損查勘員給記者算了筆賬，以常見的本田雅閣[綜述 圖片 論壇]為例，其在4S店更換一個(gè)大燈需要1000元左右，在普通的修理廠一般900元左右就可以搞掂。而如果是一輛奔馳S500，更換一個(gè)大燈在4S店的報(bào)價(jià)超過3萬元，而在普通修理廠，1.6萬元至1.7萬元就可以更換。“一般保險(xiǎn)公司與4S店可以協(xié)商一個(gè)折扣價(jià)格，但最多也就是原價(jià)的七折左右，3萬元的大燈打完折后也超過2萬元，仍然比普通修理廠的報(bào)價(jià)高出不少。”
從保險(xiǎn)公司的角度來說，出險(xiǎn)車輛以修復(fù)為主，賠償時(shí)也是以市場價(jià)格為準(zhǔn)，如果4S店價(jià)格過高，保險(xiǎn)公司會(huì)按照普通修理廠的價(jià)格來賠付，那么其中的差價(jià)就需要車主來承擔(dān)。以上述的奔馳車為例，如果車主與保險(xiǎn)公司、4S店無法達(dá)成統(tǒng)一意見，超出保險(xiǎn)公司1.7萬元維修報(bào)價(jià)的部分，就只能由車主自己來承擔(dān)。“目前投保這一險(xiǎn)種的車輛都是豪華轎車，或者是稀有車型。主要是因?yàn)檫@些車輛都必須在4S店修理，普通修理廠很難維修。一旦出險(xiǎn)，維修價(jià)格都是一筆不小的開支。”
險(xiǎn)企、中介不愿推薦
據(jù)記者了解，“專修險(xiǎn)”的保費(fèi)計(jì)算公式為：基準(zhǔn)保費(fèi)=車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率，而國產(chǎn)車與進(jìn)口車的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)平均為10%至20%、30%至50%。
以價(jià)值220萬元的奔馳為例，車損險(xiǎn)保費(fèi)1.86萬元，按照進(jìn)口車30%的費(fèi)率計(jì)算，需要支付的“專修險(xiǎn)”保費(fèi)為5580元，并不是一個(gè)小數(shù)目。雖然車主投保該附加險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)收入，但記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司、中介代理公司對(duì)于推廣這一險(xiǎn)種并不熱情。
對(duì)此，有保險(xiǎn)專業(yè)代理公司的負(fù)責(zé)人對(duì)記者坦言，其代理車險(xiǎn)多年，從來沒有客戶投保過這一險(xiǎn)種。“主要是因?yàn)楸ＹM(fèi)價(jià)格。同樣一款車，我報(bào)價(jià)5000元，你還得附加‘專修險(xiǎn)’多報(bào)500元，車主肯定上我這來投保，業(yè)務(wù)員自己就不愿意推。也只對(duì)價(jià)格不敏感的豪華車車主才會(huì)去投保這種產(chǎn)品，這畢竟是少數(shù)。”
而對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，對(duì)該險(xiǎn)種的不熱情卻不只出于價(jià)格競爭的考慮。“說實(shí)話，我希望車主不投保這個(gè)附加險(xiǎn)。這樣根據(jù)條款，在理賠時(shí)我們可以以市場價(jià)來計(jì)算價(jià)格，而不必一定按照車主選擇的4S店維修價(jià)格來賠付。越是豪華車，越是如此。”有產(chǎn)險(xiǎn)公司的理賠負(fù)責(zé)人向記者透露，此前該公司剛剛處理了一起改裝寶馬車的賠付，該車主就投保了“專修險(xiǎn)”。“幾萬元保費(fèi)，但一次事故就賠了十幾萬，而且我們還要幫忙與4S店協(xié)商維修問題。”
建議：普通車不必投專修險(xiǎn)
雖然容易遭遇修理費(fèi)差價(jià)問題，但業(yè)內(nèi)專家也建議普通車主不必盲目投保該附加險(xiǎn)。
首先，對(duì)于大部分的普通車輛來說，4S店與普通修理廠的價(jià)格相差不會(huì)太大，雙方在理賠時(shí)更容易協(xié)商解決差價(jià)問題。
其次，目前大部分保險(xiǎn)公司會(huì)默認(rèn)4S店的維修費(fèi)用。“主要的車輛配件價(jià)格都是根據(jù)系統(tǒng)價(jià)格來評(píng)定，比較公開透明。保險(xiǎn)公司比較擔(dān)心的是修理廠借機(jī)多賺錢，而不是為故意壓低修理價(jià)格。”
第三，對(duì)于通過4S店購買的保險(xiǎn)，雖然價(jià)格相對(duì)電話、網(wǎng)上銷售等渠道會(huì)更高，但基本上不存在修理差價(jià)的問題。“對(duì)能進(jìn)入4S店銷售的保險(xiǎn)公司來說，與4S店方面都有協(xié)議，除了手續(xù)費(fèi)之外，主要就是對(duì)于修車的約定。因?yàn)?S店的主要利潤來自于修車費(fèi)，因此它會(huì)要求保險(xiǎn)公司必須接受車輛在自己店里維修。”此外，專家也提醒，即使投保了這一附加險(xiǎn)，也不意味著所有的修理費(fèi)用都可以獲賠。“車險(xiǎn)中還有許多免賠條款，這些不會(huì)因?yàn)椤畬Ｐ揠U(xiǎn)’的投保而改變。”（金羊網(wǎng)）